소상공인 대환대출
새 운영자금을 추가로 받는 상품이 아니라, 이미 보유한 고금리 대출이나 만기연장이 어려운 대출을 연 4.5% 장기분할상환 대출로 바꾸는 제도입니다.
금융기관 대리대출
먼저 쉽게 설명하면
새 운영자금을 추가로 받는 상품이 아니라, 이미 보유한 고금리 대출이나 만기연장이 어려운 대출을 연 4.5% 장기분할상환 대출로 바꾸는 제도입니다.
지원금인가요?
아닙니다. 이 자금은 나중에 원금과 이자를 갚아야 하는 대출입니다. 최대한도만 보고 결정하지 말고 매달 감당할 수 있는 상환액을 먼저 확인해야 합니다.
조건을 한눈에 보기
| 신청대상 | NCB 919점 이하이면서 조건에 맞는 기존 대출을 보유한 소상공인 |
|---|---|
| 사용목적 | 기존 고금리 또는 만기연장 애로 대출의 상환구조 개선 |
| 최대한도 | 최대 5천만원 |
| 대출금리 | 연 4.5% 고정금리 |
| 대출기간 | 10년 · 2년 거치형 또는 비거치형 |
| 대출방식 | 금융기관 대리대출 |
금리는 정책자금 기준금리 변동과 정부 정책에 따라 달라질 수 있습니다. 실제 적용금리는 신청 시점에 다시 확인해야 합니다.
대환대출은 새 운영자금을 받는 대출이 아닙니다
지금 가지고 있는 고금리 대출이나 만기연장이 어려운 은행대출을 연 4.5% 고정금리의 장기 분할상환 대출로 바꾸는 제도입니다.
승인된 대환금액은 기존 대상채무를 상환하는 데 사용됩니다. 재료비나 임차료가 새로 필요하다면 경영안정자금을 따로 비교해야 합니다.
어떤 기존 대출을 바꿀 수 있나요?
아래 조건을 하나씩 모두 확인해야 합니다. 금리가 높다는 이유만으로 모든 신용대출, 카드대출과 개인대출이 자동으로 포함되는 것은 아닙니다.
| 대출 실행일 | 2025년 6월 30일 이전에 받은 대출 |
|---|---|
| 대출 용도 | 사업자대출 또는 실제 사업에 사용한 가계대출 |
| 고금리 유형 | 은행·비은행권에서 받은 연 7% 이상 대출 |
| 만기연장 애로 유형 | 공고상 은행권에서 만기연장이 어렵다는 확인을 받을 수 있는 대출 |
| 신용요건 | 원칙적으로 NICE 개인신용점수 919점 이하 |
2025년 7월 1일 이후 실행된 대출이라면 금리가 7%를 넘더라도 2026년 공고의 대환대상 채무 기준에는 맞지 않습니다.
고금리 대출과 만기연장 애로 대출은 다릅니다
| 구분 | 고금리 대출 | 만기연장 애로 대출 |
|---|---|---|
| 핵심조건 | 현재 적용금리 연 7% 이상 | 은행에서 만기연장이 어렵다고 확인 |
| 대상 금융권 | 은행과 공고상 비은행권 | 공고에서 정한 협조 가능 은행권 |
| 핵심서류 | 금리와 잔액을 확인할 금융거래자료 | 대출금 만기연장 애로 확인서 |
만기연장 애로 확인서 발급 협조 은행은 하나·신한·국민·우리·SC제일·경남·광주·아이엠·부산·전북·제주·농협·수협·기업·산업은행입니다.
NCB 919점을 넘으면 무조건 불가능한가요?
원칙적인 신청대상은 NICE 개인신용점수 919점 이하 소상공인입니다. 다만 2026년 공고는 아래 두 경우 중 하나에 해당하면 개인신용평점을 적용하지 않는 예외를 두고 있습니다.
- 공단 정책자금 상환연장제도 이용자 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제한 경우
- 2024년 저신용소상공인자금 또는 2025년 신용취약소상공인자금 이용자 지원 1년 뒤 NICE 신용점수가 70점 이상 상승한 경우
예외에 해당해도 대환대상 채무와 정책자금 공통요건, 실제 금융기관 심사는 그대로 확인합니다.
사업용도 가계대출은 무엇을 증명해야 하나요?
대표자 개인 명의의 가계대출이라도 실제로 사업장 임차료, 재료비, 인건비 등 사업에 사용했다면 검토 대상이 될 수 있습니다. 다만 개인 소비에 쓴 대출과 구분할 수 있어야 합니다.
- 대출금이 들어온 계좌 대출 실행일과 입금액을 확인할 거래내역
- 사업에 지출한 내역 임대인·거래처·직원에게 이체한 기록과 카드결제 자료
- 거래의 실제 목적 임대차계약서, 세금계산서, 거래명세서, 급여대장 등
대출금 전액이 아니라 사업용도로 객관적으로 확인되는 금액만 검토될 수 있으므로 자금 흐름을 날짜와 금액별로 먼저 정리하는 것이 좋습니다.
10년 상환방식은 두 가지입니다
| 방식 | 초기 부담 | 주의할 점 |
|---|---|---|
| 2년 거치·8년 분할상환 | 초기 2년은 원금 상환을 미룸 | 거치 중에도 이자는 내며 이후 원금 부담이 커짐 |
| 10년 비거치 분할상환 | 처음부터 원금과 이자를 상환 | 초기 부담은 있지만 원금이 바로 줄어듦 |
월 납입액만 보지 말고 총 이자와 사업의 현금 흐름을 함께 비교해야 합니다. 거치형이 무조건 유리한 것은 아닙니다.
5천만원 한도는 어떻게 계산하나요?
최대 5천만원에서 과거 이용한 관련 대환 프로그램의 실행액을 차감합니다. 기존 대환대출을 상환했다고 해서 한도가 무조건 처음부터 다시 생기는 것으로 보면 안 됩니다.
과거 공단 대환대출이나 신용보증기금 저금리 대환 프로그램으로 2천만원을 실행했다면, 공고상 5천만원 한도에서 기존 실행액을 차감해 계산할 수 있습니다.
2022년, 2024~2026년 공단 대환대출과 2022~2024년 신용보증기금 저금리 대환 프로그램 이용액이 차감 대상에 포함됩니다.
상황별로 빠르게 판단해보면
기준일과 고금리 조건은 맞습니다. 신용점수와 금융권, 연체 여부를 추가 확인합니다.
금리는 높지만 2025년 6월 30일 이후 실행되어 기준일 조건에 맞지 않습니다.
7% 미만이어도 공고상 은행의 만기연장 애로 확인서를 받을 수 있는지 확인합니다.
대표자 명의라도 사업용도를 증명할 수 없다면 대환대상으로 보기 어렵습니다.
다른 자금과 무엇이 다른가요?
사업 운영비를 새로 받는 자금이 아니라 기존 채무를 갈아타는 자금입니다. 기존 대출의 실행일·금리·용도·금융기관까지 모두 확인합니다.
조건이 겹쳐 보이더라도 같은 사업자에게 더 적합한 다른 자금이 있을 수 있습니다. 특정 대상 전용자금은 대상 증빙이 분명한 대신 심사조건과 사용목적이 더 구체적입니다.
내 조건으로 먼저 확인하기
몇 가지 질문에 답하면 기본요건에 가까운지 확인할 수 있습니다.
대환이 제한될 수 있는 경우
- 현재 연체 중인 대출대환으로 연체를 정리하는 제도로 단정할 수 없으며 신용정보 등록은 제한 사유가 될 수 있습니다.
- 2025년 6월 30일 이후 실행된 대출금리가 높더라도 공고상 채무 기준일을 충족하지 않습니다.
- 사업용도를 증명할 수 없는 가계대출개인 소비와 사업 지출이 구분되지 않으면 대상금액을 인정받기 어렵습니다.
- 공고상 대상이 아닌 금융기관·대출사채나 임의 개인채무처럼 정해진 금융권 밖의 채무는 대상이 아닐 수 있습니다.
- 세금 체납·휴업·폐업·융자 제외 업종대환대출도 소상공인 정책자금의 공통 제한 사유를 적용합니다.
신청 전에 준비할 자료
- 기존 대출 금융거래확인서
- 대출계좌 조회자료와 상환내역
- 사업용도 가계대출 증빙
- 만기연장 애로 확인서(해당자)
- 사업자등록증명
- 상시근로자 수 확인자료
- 매출 확인자료
- 국세·지방세 납세증명서
- 사업장 임대차계약서와 통장사본
행정정보 공동이용으로 자동 확인되는 자료가 있을 수 있으며, 개인·법인 여부와 심사기관에 따라 추가자료를 요구할 수 있습니다.
신청은 이렇게 진행됩니다
- 소상공인정책자금 사이트에서 현재 접수 중인지 확인합니다.
- 내 조건에 맞는 자금명과 세부유형을 선택합니다.
- 사업자·매출·고용·신용 등 신청정보를 입력합니다.
- 해당 자금의 대상 증빙과 자금사용계획을 제출합니다.
- 소진공의 대상 확인 뒤 보증기관 또는 은행 심사를 받습니다.
- 승인금액·금리·거치기간·월 상환액을 확인한 뒤 약정합니다.
예산이 소진되면 조기 마감될 수 있고, 대상 확인 뒤에도 신용도와 부채, 사업성, 상환능력에 따라 승인금액이 줄거나 거절될 수 있습니다.
자주 묻는 질문
금융업권과 대출 종류가 공고상 대상에 포함되는지 개별 확인해야 합니다.
일반적으로 기존 대출을 상환하는 방식으로 실행되며 자유롭게 쓰는 운영자금이 아닙니다.
고금리 요건은 어렵지만 은행권 만기연장 애로 대출 요건을 충족하는지 볼 수 있습니다.
2026년 공고는 2025년 6월 30일 이전 실행 대출을 대상으로 하므로 기준일에 맞지 않습니다.
실제 사업에 사용한 가계대출이라면 검토할 수 있지만 거래자료로 사업용도를 증명해야 합니다.
현재 연체와 신용정보 등록은 정책자금 제한 사유가 될 수 있습니다.
새 운영자금을 지급하는 상품이 아니라 대상 기존채무를 상환하는 대출입니다.
공고는 과거 관련 대환 프로그램 실행액을 한도에서 차감하므로 현재 잔액만으로 판단하면 안 됩니다.
공식 확인과 신청
일정과 세부 제출자료는 접수 차수마다 달라질 수 있습니다. 신청 전 공식 사이트의 최신 신청안내를 확인하세요.
소상공인정책자금 공식 사이트공식 기준: 중소벤처기업부 공고 제2026-448호(3차 변경, 2026년 7월 10일) · 최종 내용 확인 2026년 7월 17일