사업자 대출 연체 전 상담순서

사업자 대출 연체 전 상담은 돈이 완전히 끊긴 뒤가 아니라, 다음 상환일을 맞추기 어렵다는 신호가 보일 때 시작해야 합니다. 매출 감소·휴업·거래처 미수금·만기 도래가 겹쳤다면 연체를 기다리지 말고 대출을 받은 은행에 먼저 연락해 상환일, 남은 원금, 다음 납입액과 선택 가능한 조정 방식을 확인하세요.

연체 전 상담과 연체 후 채무조정은 다릅니다

금융위원회는 연체 전 차주를 대상으로 장기분할상환과 금리감면 등을 지원하는 은행권 소상공인119Plus 프로그램을 안내하고 있습니다. 개인사업자뿐 아니라 요건을 충족하는 법인 소상공인도 포함될 수 있지만, 대상 업종·대출잔액·매출·총자산·연체 우려 판단은 은행별 심사와 최신 공고를 따릅니다.

금융위원회 은행권 소상공인 금융지원 방안(119Plus 시행 안내)
금융위원회 소상공인 금융지원·연체 전 채무조정 안내

상담을 시작해야 하는 신호

• 다음 상환일까지 통장에 들어올 확정 입금액이 원금·이자보다 적습니다.
• 매출은 줄었는데 카드·PG 정산 지연, 임대료·급여·세금 납부일이 겹칩니다.
• 만기일에 원금을 한꺼번에 갚거나 대환해야 하지만 새 대출 심사가 불확실합니다.
• 최근 3~6개월에 휴업, 거래처 부도, 임대차 종료, 대표자 질병 등 현금흐름 변화가 생겼습니다.
• 기존 대출의 만기연장·이자유예가 끝나 추가 연장을 받기 어렵다는 통지를 받았습니다.

“아직 연체가 아니니까 기다리자”는 판단은 상담 가능한 시간을 줄일 수 있습니다. 반대로 매출이 일시적으로 하루 늦게 입금되는 정도라면 먼저 정산일과 자동이체일을 대조해 실제 부족액인지 확인하세요.

상담 전 13주 현금흐름표 만들기

은행에는 “어렵다”보다 언제 얼마가 부족하고 어떤 방식이면 정상 납부가 가능한지를 보여주는 편이 좋습니다. 최소 13주 동안 주차별로 확정 입금·예상 입금·필수 지출·대출 원리금을 적고, 예상은 보수적으로 잡으세요.

이 예시라면 “50만원을 못 낸다”가 아니라, 상환액을 600만원에서 550만원 이하로 낮추거나 납부일을 매출 입금일 이후로 조정하면 정상 납부 가능하다는 요청으로 바꿔 상담할 수 있습니다. 실제로는 세금·보증료·카드매출 수수료까지 포함해 계산하고, 가용현금이 마이너스가 되는 주차를 표시하세요.

상담 순서: 은행에 연락하기 전부터 약정 후까지

1. 대출별 현황표 작성: 금융회사, 대출상품, 남은 원금, 금리, 다음 납부일, 월 납입액, 만기일, 담보·보증 여부, 현재 연체일수를 한 줄씩 적습니다.
2. 부족 시점 확정: 13주 현금흐름표에서 첫 부족 주차와 부족액을 찾고, 매출 회복 가능일·미수금 입금일을 따로 표시합니다.
3. 대출 은행에 먼저 전화: “사업자 대출 연체 전 상담, 소상공인119Plus 또는 자체 채무조정 대상 여부를 확인하고 싶다”고 말합니다. 일반 콜센터에서 끝내지 말고 기업금융·소상공인 담당자 연결을 요청하세요.
4. 상담 예약과 서류 제출: 방문일·담당자·접수번호를 기록하고, 은행이 지정한 방식으로 서류를 제출합니다. 상담 예약만으로 자동 유예된다고 생각하면 안 됩니다.
5. 선택지별 새 상환액 비교: 만기연장, 장기분할, 상환일 조정, 일부 상환, 대환의 월 납입액·총이자·보증료·중도상환수수료를 같은 표에 적습니다.
6. 결정 전 조건 확인: 금리감면 폭, 거치기간, 연체이자 처리, 추가 담보·보증, 신용정보 등록 여부와 약정 위반 시 불이익을 서면으로 확인합니다.
7. 약정 후 자동이체 변경: 새 납부일과 금액에 맞춰 통장 잔액·자동이체를 바꾸고, 첫 납부가 정상 처리됐는지 확인합니다.

준비서류: 왜 어려워졌는지를 증명하는 자료

자료는 기준일을 맞춰 파일명을 통일하세요. 예를 들어 2026-09_카드매출_은행입금대사.xlsx, 2026-09-25_대출잔액증명.pdf처럼 저장하면 보완 요청 때 빠르게 제출할 수 있습니다. 은행이 전자조회로 확인할 수 있는 자료는 중복 제출하지 말고, 조회되지 않는 현금·플랫폼 매출은 원본과 대사표를 함께 준비합니다.

어떤 조정 방식을 비교할까

예를 들어 남은 원금 3,000만원을 6개월 안에 갚아야 한다면 원금만 월 500만원입니다. 24개월로 바꾸면 원금만 월 125만원이지만 이자·보증료·심사조건이 추가됩니다. 월 부담이 줄었다는 이유만으로 총비용과 사업 운영자금을 함께 확인하지 않고 서명하면 안 됩니다.

사업자 대출 만기 전 연장심사 준비서류에서 만기 60일 전 준비 순서를 확인하고, 원리금 상환표 작성으로 선택지별 금액을 다시 계산하세요.

은행 프로그램과 공공 채무조정은 어떻게 구분하나

• 은행권 소상공인119Plus: 연체 전 상환 어려움이 예상되는 개인사업자·법인 소상공인이 먼저 확인할 은행권 프로그램입니다. 장기분할, 만기연장, 상환일 조정, 금리감면 등은 대상·대출 종류에 따라 달라집니다.
• 새출발기금: 사업을 영위한 개인사업자·법인 소상공인의 금융권 대출을 대상으로 부실우려·부실 여부와 사업기간·대출 종류 등을 심사합니다. 현재 연체일수와 휴업·폐업 여부에 따라 신청 경로가 달라질 수 있으므로 공식 사이트에서 대상 여부를 먼저 조회합니다.
• 햇살론119: 은행권 채무조정을 일정 기간 성실히 상환 중인 개인사업자에게 추가 운전자금 보증부 대출을 제공하는 별도 상품입니다. 채무조정 직후 자동으로 받는 자금이 아니며 보증·은행 심사를 다시 거칩니다.
• 신용회복위원회·서민금융 상담: 은행 자체 조정이 어렵거나 여러 금융기관 채무를 함께 봐야 할 때 상담 경로를 확인합니다. 사업자·법인 여부, 채권자, 연체일수에 따라 가능한 제도가 다릅니다.

새출발기금 지원대상 조회·프로그램 비교

여러 제도를 동시에 신청하면 채무조정 약정·대환 심사에 영향을 줄 수 있습니다. 은행 담당자에게 현재 이용 중인 보증·정책자금·채무조정 이력을 알리고, 중복 가능 여부를 확인한 뒤 순서를 정하세요.

상담이 거절되거나 답변이 모호할 때

1. 거절 사유를 “대상 제외”, “서류 부족”, “상환능력 부족”, “대출상품 제한” 중 어느 것인지 구체적으로 요청합니다.
2. 부족한 서류·필요한 개선기간·재상담 가능일을 담당자에게 확인하고 문자나 이메일로 남깁니다.
3. 은행의 보증부 대출이면 지역신용보증재단 또는 보증기관에 보증기한·대환 가능 여부를 별도로 문의합니다.
4. 여러 채권자가 있거나 이미 연체가 시작됐다면 새출발기금·신용회복위원회 등 공공 상담 창구의 대상 요건을 확인합니다.
5. 납부일이 임박했다면 상담 중이라는 이유로 자동이체를 막지 말고, 실제 납부 가능액을 확보하며 새 약정이 체결됐는지 확인합니다.

채무조정은 대출을 없애는 절차가 아니며, 원금·이자·기간·신용정보 처리 방식이 달라질 수 있습니다. 문자나 전화만으로 “승인”이라고 안내받았다면 서면 약정서와 실제 적용일을 확인하기 전에는 조건이 확정됐다고 보지 마세요.

상담 당일 20개 체크리스트

1. 대출별 금융회사와 담당자 연락처를 정리했나요?
2. 다음 납부일·만기일·월 납입액을 확인했나요?
3. 현재 연체일수와 자동이체 계좌 잔액을 확인했나요?
4. 13주 현금흐름표에서 첫 부족 주차를 찾았나요?
5. 부족액과 회복 예상일을 숫자로 적었나요?
6. 사업자등록·임대차·휴업 여부 자료를 준비했나요?
7. 최근 6개월 매출과 통장 입금액을 대사했나요?
8. 카드·PG·플랫폼 수수료와 환불을 매출에서 분리했나요?
9. 미수금·거래처 부도·취소 내역을 증빙했나요?
10. 국세·지방세 체납 및 납세증명을 확인했나요?
11. 대출잔액증명서와 상환표를 발급받았나요?
12. 담보·보증 만기와 보증료를 확인했나요?
13. 만기연장·장기분할·상환일 조정의 월 납입액을 계산했나요?
14. 총이자·보증료·중도상환수수료를 비교했나요?
15. 소상공인119Plus 대상 여부를 물어볼 문장을 준비했나요?
16. 상담 예약일·담당자·접수번호를 기록했나요?
17. 보완자료 제출기한과 제출 방법을 확인했나요?
18. 금리감면·거치기간·연체이자 처리 조건을 서면으로 받았나요?
19. 새 약정의 적용일과 첫 납부 금액을 확인했나요?
20. 약정 후 자동이체와 통장 잔액을 다시 점검했나요?